Vilka är det som lånar pengar?

Att låna pengar är något som nästan alla svenskar gör någon gång i livet. För vissa handlar det om att ta ett stort bolån till drömbostaden, medan andra använder snabblån för att klara en tillfällig ekonomisk kris. Men vilka är det egentligen som lånar, varför gör de det och hur skiljer sig lånevanorna mellan olika grupper i samhället?

Lånekulturen i Sverige

Sverige är ett land med relativt hög skuldsättning jämfört med många andra europeiska länder. Enligt Statistiska Centralbyrån (SCB) ligger hushållens skuldkvot på över 180 %, vilket innebär att skulderna i genomsnitt är nästan dubbelt så stora som hushållens disponibla inkomster. Den största delen av skulderna utgörs av bolån, men mindre krediter och konsumtionslån har också blivit vanliga.

”Att låna är inte i sig ett problem – det viktiga är syftet, återbetalningsförmågan och vilken typ av lån man väljer.”

Unga vuxna – på väg in i vuxenlivet

För unga vuxna, ofta mellan 18–25 år, är lånebehovet kopplat till övergången till ett självständigt liv. Det kan handla om:

• Studielån från CSN
• Första bostaden
• Körkort
• Oförutsedda utgifter täckta med snabblån eller krediter

Enligt Kronofogden är unga vuxna överrepresenterade när det gäller skulder kopplade till smslån och korta krediter. Samtidigt visar trenden att nya regler för snabblån har minskat antalet fallgropar för denna grupp.

Barnfamiljer – lån för vardagen

Barnfamiljer utgör en stor del av låntagarna i Sverige. De vanligaste lånen här är bolån, billån och privatlån. När familjen växer ökar ofta behovet av större bostad, större bil och ibland renoveringar. Många väljer också att samla sina lån för att få bättre ränta och en mer överskådlig ekonomi.

I vissa situationer kan även kortare krediter eller smslån användas för att täcka oväntade utgifter, exempelvis en trasig diskmaskin eller en bilreparation. Dock är det viktigt att familjer har marginaler för att undvika att små lån växer till stora problem.

Medelålders – de största lånen

I 30–50-årsåldern är det allra vanligast att ha stora skulder. Här hittar vi de flesta bolånetagarna, men även personer som tar privatlån för att renovera, köpa fritidshus eller investera i större livsstilsprojekt. Statistiken från Finansinspektionen visar att just denna åldersgrupp står för den största andelen av Sveriges totala bolån.

Många väljer också att omförhandla sina lån i denna fas i livet för att minska räntekostnaderna. Samlingslån har blivit ett populärt verktyg för att få ordning på ekonomin och undvika onödigt höga räntor.

Pensionärer – mindre lån men ökande trend

Pensionärer är traditionellt en grupp som lånar minst, men de senaste åren har trenden förändrats. Fler äldre tar lån för att kunna bo kvar i sina hus, finansiera renoveringar eller hjälpa barn och barnbarn. Det finns även särskilda produkter som är anpassade för äldre, till exempel seniorlån eller hypotekslån, där bostaden används som säkerhet.

Enligt Pensionsmyndigheten har andelen pensionärer med lån ökat under de senaste tio åren, vilket delvis beror på stigande bostadspriser.

Vanliga skäl till att låna pengar

Människor lånar av många olika anledningar. De mest förekommande är:

• Köp av bostad
• Köp av bil eller fordon
• Renoveringar
• Studier
• Resor och konsumtion
• Sammanläggning av gamla lån

Olika typer av lån

När vi pratar om vem som lånar pengar är det också viktigt att skilja mellan olika låneformer:

• Bolån – det största lånet de flesta någonsin tar.
• Privatlån – används för allt från renovering till konsumtion.
• Snabblån – små lån med kort återbetalningstid.
• SMS-lån – liknar snabblån, ofta med högre ränta.
• Kreditkort – används för flexibel konsumtion, men kan bli dyrt över tid.
• Billån – för att finansiera bilköp.

Skillnader mellan stad och landsbygd

Det finns också geografiska skillnader i lånebeteende. Personer i storstäder har i regel större bolån, eftersom bostadspriserna är högre. På landsbygden är skulderna generellt sett mindre, men andelen konsumtionslån är ofta högre. Detta beror på skillnader i inkomstnivåer och tillgång till bostadsmarknaden.

Ekonomiska risker

Att låna pengar innebär alltid en risk. För många hushåll kan en liten räntehöjning innebära tusentals kronor extra i månaden. Finansinspektionen varnar regelbundet för att hushållens skuldsättning gör Sverige känsligt för ekonomiska kriser. Därför är det viktigt att tänka långsiktigt och inte ta större lån än man klarar av.

Så kan man låna smartare

För den som behöver låna pengar finns det flera sätt att göra det på ett tryggare och mer ekonomiskt hållbart sätt:

• Jämför alltid räntor innan du väljer långivare
• Välj lån med så låg ränta som möjligt
• Undvik små lån som kan bli dyra i längden
• Se över möjligheten till samlingslån
• Använd lån till investeringar – inte till vardagskonsumtion

FAQ – Vanliga frågor om att låna pengar